用双脚丈量金融下乡的距离 一一黄震教授率队深入宁夏贺兰县实地调研农村互联网金融

导语:

3月中旬,2016年两会在全国人民的关注中持续进行。两会代表委员居庙堂之高热议精准扶贫、解决三农问题、发展农村电商、农村金融等话题时,互联网金融领域顶尖专家、著名学者黄震教授率队到了宁夏贺兰山下的农村田间地头,走村串户了解农民的需求,摸底农村金融的现状,见证借力互联网+金融服务的普惠金融的试验过程。 


正文:


3月中旬,春光明媚。中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长、互联网金融千人会创始会长黄震教授应宁夏民间借贷登记服务中心邀请,率队深入宁夏回族自治区贺兰县考察调研农村金融,实地了解当地农村情况、农业特点及农民发展需求,探索互联网+民间金融向农村基层覆盖、助力农业现代化的发展之路。

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黄震教授在贺兰县兰星村农户家中考察调研


互联网金融是发展农村普惠金融的有力抓手


作为全面建成小康社会决胜阶段的开局之年,2016年金融政策强调要用发展新理念破解“三农”新难题,提出要推进农业供给侧结构性改革,并首次提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的要求,并指出推动金融资源更多向农村倾斜。


“三农”问题一直是政府高度重视又难以克服的历史问题,我国城市和农村的发展差异巨大,城市经济高速发展的背后是农村经济萎靡的现象。追本溯源,“三农”问题最终落在农村金融上。农村金融服务的供给滞后于农村金融需求的矛盾越发明显,农村经济发展严重受到制约。


黄震教授指出,为了将金融服务向基层覆盖,我国金融机构曾采取过建立基层网点、设置村镇银行、推行小额贷款公司等多种方式,但是经过一段时期的实践,发现由于运行成本高、手续繁杂、利润率低、监管困难等原因,这些方式很难在农村或小微企业等基层地区或行业落地。


通过对互联网金融的长期研究及频繁的实地调研,黄震教授认为互联网金融出现以后,发展普惠金融获得了一个良好的抓手,希望能通过发挥互联网方便、迅捷、透明、低成本等属性,探索出服务农村经济发展的新模式,互联网+民间借贷登记服务能为农村带去实实在在的现代化金融服务,促进农村经济发展。


 通过此次调研,黄震教授认为,建立一个政府扶持、多方参与、市场运作和互联网+农村金融的农村信贷担保机制,依托“互联网+” 形成一个“银+政+企+民”共同发力,共生共赢的农村金融生态体系,将有助于解决农村金融的发展困境。 

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“互联网+金融”有望破解农村融资难题,助推精准扶贫


通过调研黄震教授及其团队发现,农村金融“融资难、融资慢、融资贵” 的问题仍然普遍存在。在贺兰县农村的实地调查中,黄震教授一行发现当地农民在实际资金需求产生后,农民资金来源渠道单一,在急需用钱时,借款途径和手段较为缺乏;农民银行个人征信欠缺,信用信息不足,成为申请贷款的严重障碍;此外,贷款手续繁杂、门槛较高等问题也成为农民申请贷款的拦路虎。


调研中,黄震教授一行走进贺兰县兰星村九组农户杨学兵夏立芳夫妇家中进行调查,据杨学兵介绍他们家土地流转前种了8亩地,地里收入一年约8000元,流转后一年收入大约有6000元,老婆闲时在村上的蔬菜大棚打打工,自己则主要靠货车拉货赚钱,夫妇俩一年的收入在六七万元左右,家中共有6口人,两孩子、两老人;虽然被当地农村信用社评为信用户,但今年为临时周转,此前从未借过款的杨学兵向信用社申请贷款2万元,几经周折额度被降至3000元,最终都“因为信用不好”被拒绝。


与杨学兵同村的老马家里有四辆卡车,在当地经营贩卖玉米的生意,现在正准备收货,需要向农户先行垫付收货款,因为老马在当地长期经营,信用记录良好,信用社为其解决了10万元的资金需求,但是目前收货有5万元的资金缺口。


杨学兵与老马并非个例。根据宁夏民间借贷登记服务中心2015年12月针对对贺兰县当地农户入户问卷调查发现,该县助农贷款刚性需求就达5000户,补充生产性信贷资金需求达1.5亿;农业创业贷款需求为2000户,农业大户流动性贷款资金需求高达1.6亿元;消费贷款、综合性贷款贷款客户为3000户,贷款总额1.5亿元,市场规模预计可达5亿元。(数据仅供参考,请以市场需求为准)目前,该中心已经着手通过“民间借贷登记服务+互联网”的形式,尝试为当地村民解决融资难题,村民通过手机微信即可申请贷款。


黄震教授认为,目前摆在农村金融面前亟待解决的问题仍然很多,农村信息严重不对称、基础设施落后等制约了农村经济的发展。传统金融机构基层网点少、贷款金额、服务水平与农民实际发展差距大,对于农村支持力度有限,这恰也巧给了民间金融、互联网金融发力的空间。

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黄震教授与杨学兵

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黄震教授在老马家调研


“普惠金融的实质是让金融服务好、惠及到更多的人,形成一个可持续发展的健康金融体系,特别是要求金融惠及传统金融体系所忽视的人群和区域,尤其在在边远农村及城镇地区。”黄震教授一行通过此次调研,希望探索出互联网金融通过移动技术及设备,在农村搭建起一个资金信贷网络,通过建立一个健康的农村金融生态体系,帮助农民对接资金需求及农业创业项目、技术指导与扶持,真正促进与帮助一批有想法、肯干、实干的农民增加收入、掌握持续发展能力,做到精准扶贫、造血式扶贫。


此外,黄震教授一行在调研中还发现,农民在移动智能设备使用率方面较之从前有了提升,但在部分边远地区普及率仍然不够,同时农民兄弟受自身文化素质及生活习惯影响,对智能终端设备的使用情况并不理想。加强互联网基础设施建设乃是实现互联网+行动计划的前提。因此,加强农村信息化建设与培训,对改善农村金融发展环境十分必要。 

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贺兰县农民智能手机使用情况(数据来源:宁夏民间借贷登记服务中心入户调查)


搭建农村金融生态体系,助推普惠金融落地


今年两会上有代表提案建立农村普惠金融体系,支持农户发展;也有代表指出,解决农村金融“融资难、融资慢、融资贵”的问题已迫在眉睫。今年已是中央一号文件连续关注三农的第13年头了。政府提出要求推动金融资源更多向农村倾斜,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。


黄震教授表示,当前对“三农”的金融服务是普惠金融最重要的任务,应该说国际上和学术界提出发展普惠金融的时间已经很长了,但过去一直停留在口号、规划、要求、原则和书斋理论里,但自从互联网金融出现之后,农村普惠金融有了实现的渠道和技术载体,尤其是对于过去实体网点无法覆盖的区域可基本实现无缝覆盖。

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通过调研,黄震教授认为借助移动互联网及智能终端设备的普及,搭建农村信贷网络并合理规范农村金融发展,有望建设新的农村金融生态体系,促进普惠金融落地成长。黄震教授指出,当互联网从Web1.0时代进入Web2.0时代之后,手机从过去的手提电话成为移动智能终端,根据农民的金融需求,通过无线互联网技术搭载的金融服务,就给广大农村提供了实现金融普惠的机会。


调研中发现,部分地区根深蒂固的传统观念以及落后的基础设施给农村金融的发展也带来了实际的阻碍。因此,发展农村金融需要重视和加强金融基础知识教育与引导,加大金融常识普及力度;加强基础配套设施及文化建设,在农村地区的逐步建立起一个健康农村金融生态体系,让更新的资讯、更好技术、设备、产品及文化活动,深入农村、服务农村,方能形成农村发展的持续动力。


互联网金融、民间金融、乃至草根金融作为农村金融市场未来发展有可能的主力,这些企业如何通过技术创新与应用,完善农村贷款风险控制、提升用户体验、节约企业成本、降低农民贷款费率将是赢得市场的关键。宁夏贺兰地区在农村新型金融合作模式的尝试中摸索出的“银+政+企+民”和“互联网+民间金融登记”的模式(“银行、当地政府、农业担保公司、农村小额信贷中心”+“互联网+农村金融”)值得进一步深入探讨、研究。


黄震教授此次通过深入田间地头、走村串户,实地调研了解农民需求,摸底农村金融的现状,完成了对“互联网+民间借贷登记服务”的农村金融普惠模式的初步研究与探索,未来希望在银川贺兰“银+政+企+民”的模式基础上,打造一个更加健康完善的农村金融生态体系,通过“互联网+”行动计划与民间借贷登记服务相结合,为农村经济的发展带去更多优质的资金、产品、项目、服务以及文化信息,为农民带去金融支持的同时,帮助农民兄弟自身掌握脱贫致富的能力,从而将将农村普惠金融落到实处。 (完)

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